Банковский счет

Важной составной частью любой предпринимательской деятельности является проведение расчетов. Для этого юридические лица и граждане прежде всего открывают в банках различные счета для хранения своих денег и проведения расчетов, что регулируется гл. 45 ГК РФ "Банковский счет". В соответствии со ст. 845 ГК РФ "по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету". Открытие и ведение банковского счета производятся на основе договора банковского счета. По общему правилу банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, вместе с тем согласно ч. 2 ст. 846 ГК РФ клиент все же может получить такой отказ при отсутствии у банка технической возможности принять на обслуживание клиента либо если такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. Отказ банка в этом случае может быть оспорен в судебном порядке.

Договор банковского счета исторически трансформировался из договора банковского вклада, в процессе развития которого он наполнялся новым содержанием, обеспечивающим удовлетворение потребностей клиентов в расчетах. Актуально отграничение рассматриваемого договора от договора банковского вклада. Некоторое сходство данных договоров, связанное главным образом с тем, что в обоих случаях клиенту банка открывается счет, обусловило решение законодателя применить к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, норм о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Счет, который открывается клиенту по таким договорам, является банковским инструментом учета движения средств клиента при совершении банковских операций. Однако содержание данных операций принципиально различно. Если договор банковского вклада направлен на возмездное предоставление клиентом банку денежных средств на условиях возвратности, то договор банковского счета заключается с целью проведения по счету клиента разнообразных банковских операций - прежде всего по зачислению и перечислению денежных средств. Соответственно в определенные периоды времени на счете, открытом по договору банковского счета, может не оказаться каких-либо денежных средств, в то время как договор банковского вклада всегда заключается по поводу конкретной денежной суммы, вносимой клиентом в банк.

По своей юридической природе договор банковского счета является: консенсуальным; возмездным; двусторонне обязывающим; обязательным к заключению для банка.

Консенсуальность договора означает, что он считается заключенным, а права и обязанности сторон возникшими с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям.

Возмездность договора хотя и не отражена в легальном определении, обусловлена предусмотренной ГК РФ обязанностью сторон произвести встречное предоставление, но в отдельных случаях оно может и не предусматриваться. Так, в соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами. Если договор не предусматривает обязанности клиента оплачивать услуги банка, то данное обстоятельство нисколько не умаляет возмездности договора, поскольку клиент фактически производит встречное предоставление тем, что позволяет банку пользоваться его деньгами, находящимися на счете. ГК РФ предусматривает также уплату банком процентов за пользование денежными средствами клиента (ст. 852ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе понудить его к заключению договора.

Стороны договора банковского счета: банк; клиент (владелец счета).

Отсюда видно, что одна из сторон - банк - является субъектом со специальным статусом, определяемым банковским законодательством. Согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности" в качестве банка может выступать только юридическое лицо. На стороне банка вправе выступать и иная кредитная организация, если заключение и исполнение договора банковского счета предусмотрено лицензией.

Со стороны клиента вправе выступать любое правосубъектное лицо, как юридическое, так и физическое.

Форма договора подчиняется общим правилам, установленным ст. 161 ГК РФ. С учетом того что в качестве банка всегда выступает юридическое лицо, заключение договора в письменной форме является обязательным.